IRA? IRP? 퇴직연금은 어떤 걸로 선택해야 할까??

IRA? IRP? 퇴직연금은 어떤 걸로 선택해야 할까?? 포스팅입니다.

IRA와 IRP 많이들 들어보셨을 것이지만, IRA와 IRP의 차이를 명확히 아시는 분은 드뭅니다.

IRA와 IRP는 둘 다 퇴직연금의 분류에 속하며, IRP가 IRA의 업그레이드 버전이라고 보시면 됩니다.

하지만 단순히 IRP가 IRA의 업그레이드 버전이라는 것만으로는 도움이 전혀 되지 않지요.

그래서 IRP와 IRA, 그리고 다른 퇴직연금 종류인 DC, DB까지 한번에 묶어서 정리해보도록 하겠습니다.

퇴직연금이란 무엇일까요??

IRP와 IRA에 대해 알아보기전에 IRP와 IRA가 속해있는 퇴직연금이란 무엇인지 알아봅시다.

퇴직연금이란 기존의 퇴직금처럼 한번에 수령하는 것이 아니라 연금형식으로 나눠서 받는 것을 의미합니다.

즉, 국민연금처럼 퇴직금을 매달 나눠서 받을 수 있으므로 안전성과 생계유지성이 높아진 것이지요.

그리고 여기에 속한 것이 바로 IRP, IRA, DC, DB 이고, IRP는 IRA가 업그레이드 된 형태인 것입니다.

'IRP & IRA ' 와 DC, DB는 어떻게 다를까??

IRP는 IRA의 업그레이드 버전인만큼 같은 특성을 지니지만, DC, DB와는 구분되는 특징을 가집니다.

DC, DB는 10인 이상의 기업체에서 둘 중 하나를 금융사를 통해 직원들에게 연결시켜 줍니다.

반면, IRP와 IRA는 10인 미만의 회사, 회사 이직시, 회사 조기 퇴직시에 사용하게 됩니다.

요즘같은 정리해고가 일찍 일어나고, 보장된 직장이 없는 상황에서는 IRP와 IRA가 많이 쓰이게 됩니다.

더군다나 앞으로 시간이 지남에 따라 IRP와 IRA를 이용하는 사람이 더 많아질 것으로 예상됩니다.

DC, DB에 관한 자세한 구분글은 나중에 추가적인 글을 통해 설명하도록 하겠습니다.

IRP와 IRA는 어떤 장점을 가질까??

'퇴직연금 바로 수령가능'과 '세제이연 혜택' 이 2가지가 IRP와 IRA의 가장 큰 장점이라 보시면 됩니다.

DB, DC의 경우는 가입기간이 10년이 넘어야만 퇴직금을 퇴직연금 형태로 활용을 할 수 있습니다.

반면, IRP와 IRA의 경우는 가입기간에 관계 없이 언제나 퇴직연금 형태로 수령이 가능합니다.

퇴직연금에 급하게 가입하시는 분들의 경우에는 IRP와 IRA를 활용하셔야 퇴직연금이 수령가능하신 것이지요.

또 하나의 IRP와 IRA의 장점은 '세제이연 혜택'이 있다는 것입니다.

IRP와 IRA는 퇴직금 지급 전 운용기간에 대한 이자소득세(15,4%)가 모두 면제되며,

퇴직연금 지급이 시작될 때 그 동안의 운용소독에 대한 퇴직소득세(3~5%)로 한번에 부과되게 됩니다.

즉, IRP와 IRA는 절대적인 세율이 10% 넘게 줄어들뿐만 아니라, 

세금을 늦게 내게 되므로 그 동안의 복리 이득을 추가로 챙길 수 있습니다.

IRP와 IRA는 어떻게 다를까??

위에서 언급했지만 IRP는 IRA의 업그레이드 버전이라고 보시면 됩니다.

IRP는 개인퇴직연금(Individual Retirement Pension)이라고 불리며, 

IRA는 개인퇴직계좌(Individual Retirement Accounts)라고 불립니다.

기존에는 퇴직연금에 DC, DB, IRA 이렇게 3종류가 있었으나, 

2012년 7월 IRA의 가입대상이 확대되면서 개정된 것이 IRP입니다.

IRA에 비해 IRP는 기존 DC, DB 가입자, 자영업자, 이직자, 퇴직자가 가입할 수 있게 되었습니다.

그에 따라 앞으로 IRP에 가입하는 사람은 점점 더 늘어날 전망입니다.

그렇다면 퇴직연금은 어떻게 선택해야 할까??

일단 IRA는 IRP의 옛날 버전이므로 제외하도록 하고, DC, DB냐 아니면 IRP냐를 선택해야 합니다.

각 퇴직연금의 가입자격은 위에서 기술했으니 참고하셔서 선택하시면 됩니다.

그렇게 정한 후에는 설계해 놓은 퇴직 후 자신의 한달 지출량을 토대로 필요연금량을 계산합시다.

필요한 연금의 양이 정해지면, 각 금융사의 이율과 같이 계산해서 합리적으로 퇴직연금을 고를 수 있습니다.

이렇게 퇴직연금을 고르면 주먹구구식으로 계산해서 나중에 막상 연금이 부족한 사태를 막을 수 있습니다.

하지만 개인이 이렇게 20~30년 후를 정확히 계산하기란 어려운 것이 사실입니다.

그럴 경우 참고하고 도움을 받을 수 있는 곳을 한군데 소개드리고자 합니다.

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이렇게 IRA와 IRP에 대해 기본적인 개념을 잡아보았는데요.

퇴직연금에 대한 상담을 받으실 때 IRA와 IRP에 대한 기본적인 개념을 알고 계시면

상대방이 하는 말에 끌려가지 않을 수 있을뿐더러 훨씬 좋은 선택을 할 수 있습니다.

지금 선택에서는 약간의 차이라 할지라도 30년 뒤에 퇴직연금 수령시에는 큰 차이가 될 수 있습니다.

언젠가는 꼭 해야 할 일, 귀찮다고 미루지 마시고 당장 지금부터 준비해보시면 어떨까요^^

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